審査が甘いカードローンとして名前が上がるのが、中小消費者金融のローン商品です。
大手の審査に通らないとしても、中小消費者金融であれば審査に通る可能性があるとされています。
実際に「審査が甘い」わけではありませんが、独自審査による柔軟な評価をしてもらえる可能性の高い業者が存在しているのは事実です。
本記事では、ブラックでも債務整理後でも融資OKの消費者金融はあるのかについて調査しました。
消費者金融からの借入を踏み倒したり、返済できなくなったらどうなるのかについても合わせて解説します。
借りやすい中小消費者金融一覧
| 消費者金融 | 実質年率 | 利用限度額 | 即日融資 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| セントラル | 4.8％～18.0％ | 1万円～300万円 | 〇 | 全国どこからでも最短即日で振込可能。 はじめての方は最大30日間金利0円。 |
| キャレント | 7.8％～18.0％ | 1万円～500万円 | 〇 | 14時までに手続き完了で即日の振込可能。融資対象者は法人のみ（個人事業者を除く） |
| いつも | 4.8％～18.0％ | 500万円 | 〇 | PayPay銀行口座があれば24時間365日振込可能。はじめての方は60日間利息0円。 |
| フタバ | 14.959％～17.95% | 50万円 | 〇 | 他社借入は4社以内の方が対象。はじめての方は30日間利息0円。 |
| プラン | 15.0％～20.0％ | 1万円～50万円 | 〇 | 現在の収支が安定している場合は債務整理後でも申込に対応。 |
| アロー | 15.0％～19.94％ | 200万円 | 〇 | アプリなら郵送物なしでWEB完結。最短45分で審査完了。 |
| デイリーキャッシング | 8.5％～18.0％ | 1万円～300万円 | 〇 | 最短30分で審査完了し最短即日で融資可能。おまとめローンの取り扱いあり。 |
| フクホー | 7.3％～20.0％ | 200万円 | 〇 | 過去に債務整理を行った場合でも、現状を考慮した審査を受けられる。 |
| スカイオフィス | 15.0％～20.0％ | 1万円～50万円 | 〇 | 9時から14時までの申込で最短即日審査が可能。 |
| ニチデン | 7.3％～17.52％ | 50万円 | 〇 | 大阪・奈良 ・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫で即日融資。最大100日間利息0円。 |
| ユーファイナンス | 7.3％～15.0％ | 700万円 | × | 上限金利15.0％で貸金業者からの借入をおまとめできる。 |
| 中央リテール | 10.95％～13.0％ | 500万円 | 〇 | おまとめローン専門の消費者金融。上限金利13.0％で借金を一本化できる。 |
| ハローハッピー | 10.0％～18.0％ | 100万円 | 〇 | 過去に自己破産歴があっても現在の収支のバランスを基準にした判断を受けられる。 |
| アルク | 10.0％～18.0％ | 50万円 | 〇 | 過去に債務整理していても、現在の収支のバランスを基準にした判断を受けられる。 |
| アルコシステム | 15.0％～20.0％ | 50万円 | 〇 | 少額融資なので最短でその日のうちに振込キャッシング。 |
| エース | 7.0％～20.0％ | 1万円～100万円 | × | アプリで申込と書類提出可能。シングルマザーローンの取り扱いあり。 |
消費者金融の審査が甘いとは具体的にどういう意味？
中小消費者金融は大手消費者金融より「審査が甘い」とされていますが、審査基準が低いという意味ではなく「独自審査」が行われるという意味です。中小消費者金融でお金を借りる際にも安定した収入が必要ですし、総量規制の範囲内での借入となります。他社借入の状況を把握するために、信用情報機関の照会も必ず行われます。
Q3.借入残高が「年収の3分の1」を超えているかどうか、貸金業者はどうして分かるのですか？
A3.貸金業者からの借入残高のデータは、厳格な情報管理のもと、「指定信用情報機関」に集められています。貸金業者は、指定信用情報機関を利用し、借り手の借入残高を把握します。また、借り手の年収については、一定の場合「収入を証明する書類」を借り手から受け取ることで、把握する仕組みになっています。
引用元：お借入れは年収の3分の1までです｜日本貸金業協会
独自審査を行っている中小消費者金融と、大手の審査にはどのような違いがあるのかについて解説します。
中小は独自基準で大手より審査の融通が利く
| 大手消費者金融 | 中小消費者金融 | |
|---|---|---|
| 審査方法 | コンピューターによる自動採点 | 専門のスタッフが判断 |
| メリット・デメリット | 審査スピードが早いが、機械的が採点するので個人的な事情は考慮されない | 来店が必須条件になる場合があるが、過去のデータだけでなく現在の事情や人柄を考慮してもらえる可能性あり |
大手消費者金融カードローンの審査はスコアリングシステム（または自動与信審査システム）を使って自動で行われるため、審査スピードが早いのが特徴です。申込書が記入した属性・収入状況・借入状況などの情報が、コンピューターで自動的にスコアリング、つまり採点される仕組みになっています。
スコアリングシステムの採用により、大手消費者金融の審査スピードは飛躍的に上がりました。
しかし個人情報や属性、信用情報などの情報だけをベースに審査が行われるため、個人的な事情や人柄が審査結果に反映されることはありません。
中小消費者金融の中にもスコアリングシステムを採用している業者がありますが、基本的には機械ではなく「人による審査」が行われます。申込書に記入された情報だけで判断するのではなく、具体的な返済計画などの相談をした上で審査を進めていきます。
ご完済までの期間・返済額など無理のない返済計画をご相談の上、ご融資可能か当社規定の審査を行います。
引用元：ご融資までの流れ｜中央リテール
専門のスタッフにより手動で審査が行われるため、申込者の個人的な事情やお金を借りたい理由など、数字だけでは見えない要素をも考慮に入れることが可能になります。
人による審査の方が通りやすいというわけではありませんが、個別の状況に応じて融通を利かせてもらえる可能性があるという意味で、中小消費者金融の審査は甘いと捉えられています。
カウンセリングで現状を理解してもらいやすい
対面審査を必須条件としている中小消費者金融においては、丁寧なカウンセリングを行った上で審査の可否を決定します。
たとえばエイワは1～50万円の小口融資を行っている消費者金融ですが、申込者と対面することをモットーにしています。
わたしたちがこだわっているのは、ひとりひとりのお客様と直接お会いして、話をお聞きする対面与信。消費者金融というビジネスにより何よりももとめられているのは、年収や勤務先といったデータだけではうかがい知ることのできない、人間としてのお客様との、心のかよったおつきあいにあると信じているからです。
引用元：エイワの特徴｜キャッシング・消費者金融のエイワ
直接会って会話を交わすことで信頼関係が生まれ、融資を受けた側は返済する意欲を高めることができ、融資をする側も安心してお金を貸すことができるという利点があります。
ただお金を借りるということではなく、何に困っていてどんな助けが必要かなど、気持ちを打ち明ける機会になるのも対面与信のメリットといえます。
中小消費者金融は在籍確認しない？
審査が甘いイメージがある中小消費者金融であれば、在籍確認なしでお金を借りられるのでは？と考えている方は少なくないようです。しかし実際には、電話による在籍確認を実施する業者がほとんどです。
| 中小消費者金融 | 在籍確認 |
|---|---|
| セントラル | 原則電話による在籍確認を実施 |
| キャレント | Q.申込みの際、会社に確認の電話はきますか？ 確認のため、会社にお電話させていただきます。お客様のプライバシーに十分配慮し、担当者の個人名でおかけいたしますので 当社名でご連絡することはありません。 引用元：Q&A（よくある質問）｜CARENT（キャレント） |
| いつも | Q.在籍確認はありますか？ 原則ございますが、お申込の段階では行っておりません。また、お断りなく勝手にご連絡する事はありません。 「在籍確認までの流れ」 ①お申込→②ご審査→③可決→④在籍確認についてご相談 引用元：よくある質問：借りるとき｜いつも -itsumo- |
| フタバ | Q.自宅や勤務先に申込の確認連絡がきますか？ 勤務先に個人名でご連絡させていただく場合がございます。お客さまのプライバシーに配慮し、担当者の個人名でご連絡いたしますので、フタバ名でご連絡がいくことはございません。 引用元：よくある質問｜フタバ |
| プラン | 原則電話による在籍確認を実施 |
| アロー | 原則電話による在籍確認を実施 |
| デイリーキャッシング | 原則電話による在籍確認を実施 |
| フクホー | Q.在籍確認はありますか? 最終審査の際にお電話にて在籍確認を行います。その際はお客様のプライバシーを十分に配慮して行います。なお、お申込みの段階での在籍確認はありません。 引用元：よくあるご質問｜フクホー |
審査の融通が利くのが特徴の中小消費者金融ですが、在籍確認の電話はプライバシーに配慮しつつ必ず行われるようです。
在籍確認が行われる理由は、申込者が申込書に記入した勤務先で本当に働いているのかを確認するためです。そもそも収入がなければ返済できませんから、申込者の返済能力を確認する上で勤務先への電話確認は欠かせない作業なのです。審査に必要なステップを拒否してしまうと、審査落ちにつながる可能性があるので注意しましょう。
カードローン以外にも、クレジットカードを新規作成する時や住宅ローンを組む時などにも在籍確認は行われます。ですから職場に電話がかかってくることを過度に心配する必要はありません。
在籍確認はカードローン審査の最終段階で行われると言われているので、在籍確認まで審査が進んだということは融資実行の可能性が高いと考えることができるでしょう。
即日融資対応の中小消費者金融をピックアップ
急にお金が必要になって困っている時には、WEB完結に対応している中小消費者金融を選ぶのがおすすめです。来店契約が必須条件になっている業者を選ぶと、手続きに多くの時間が取られてしまうからです。WEB完結できる業者であれば、必要な点だけを電話でやり取りすることで審査を進めることができます。
即日融資に対応している中小消費者金融の中から、おすすめ3社をご紹介します。
【いつも】WEB申込なら最短45分で融資可能
「いつも」のおすすめポイント
- はじめていつもを利用する方は最大60日間利息0円！（※）
- PayPay銀行の口座があれば24時間365日振込可能
「いつも」は銀行口座やネットバンク口座への振込による融資を行っているため、誰にも知られることなくキャッシングできます。WEB完結・無利息サービス・即日融資のすべてに対応しており、大手消費者金融と同じようなサービスを展開しているのが特徴です。
必要書類の確認や契約内容の説明はすべて電話で行われるため、来店不要で契約できます。
平日の早い時間に申込して必要書類をすべて提出することができれば、最短即日でお金を借りることができます。18時以降の申込については翌営業日の回答になってしまうため、申込の時間帯に注意しましょう。
振込手続きをしたら、土日祝日問わずすぐに振り込まれます。PayPay銀行の口座がある方は24時間365日いつでも取引できるので大変便利です。その他の銀行を利用している方は、9:00～21:00の間に取引できます。
| いつも「フリーローン」 | |
|---|---|
| 即日融資 | 対応。最短30分で審査が完了し、最短45分でお振込み |
| WEB完結 | 可能。カード、郵送物一切なし |
| 金利 | 4.8％～18.0％（実質年率） |
| 限度額 | 1万円～500万円 |
| 申込条件 | 年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方 |
※審査内容によってはご希望に沿えない場合もございますので、ご了承ください。
【フタバ】来店不要で最短即日振込が可能
「フタバ」のおすすめポイント
- はじめてフタバを利用する方は最大30日間利息0円！
- レディースキャッシング・女性ローンが人気
「フタバ」は他社借入が4社以内の方を対象に融資を行っている中小消費者金融です。
レディースキャッシングがあり、親切丁寧をモットーにこだわりを持った接客を行っていることから、女性の利用者が多いという特徴があります。一定の収入があれば「65歳以上の方も歓迎」ということですので、幅広い年齢層の方が利用できます。
平日16時までの審査完了で最短即日融資が可能です。
ただし、銀行営業時間外もしくは休日は翌営業日のお振込みとなりますので注意してください。
書類を郵送でやり取りする方法で契約手続きが行われるため、来店は不要です。
郵送物をゼロにすることはできませんが、スマホの操作に慣れていない世代にも利用しやすいローンといえます。
| フタバ | |
|---|---|
| 即日融資 | 対応。平日16時までに審査が完了した場合は即日振込が可能 |
| WEB完結 | 可能 |
| 金利 | 1～10万円未満：14.959％～19.945％ 10～50万円：14.959％～17.950％ |
| 限度額 | 1万円～50万円 |
| 申込条件 | 20歳以上73歳以下の安定した収入と返済能力を有する方 他社でのお借入は4社以内の方が対象 |
【セントラル】平日14時までの申込で即日振込が可能
「セントラル」のおすすめポイント
- はじめてセントラルを利用する方は最大30日間利息0円！
- 振込キャッシングは来店不要で即日振込OK
セントラルは昭和48年創業の老舗で、来店不要の即日融資に対応しています。
申込方法を、WEB・自動契約機・来店・郵送・コンビニの5通りの中から選べるので、全国どのエリアからでも申込可能です。
即日融資に対応している申込方法は、WEB申込と自動契約機による契約です。
平日14時までに申込受付が完了し、なおかつ審査がスムーズに進んだ場合は、最短即日で指定口座に振込を受けられます。
自動契約機で申込をした場合はその場でカード発行されるので、セントラルATMを使ってすぐに引き出すことができます。CカードはセントラルATMだけでなく、全国のセブン銀行ATMでも利用可能です。
| セントラル | |
|---|---|
| 即日融資 | 対応。平日14時までに申込完了で最短即日振込 |
| WEB完結 | 可能。カードの郵送あり |
| 金利 | 4.8％～18.0％（実質年率） |
| 限度額 | 1万円～100万円 |
| 申込条件 | 20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方 |
スーパーブラックでも借りれる消費者金融はあるのか
金融におけるスーパーブラックとは、信用情報に事故情報が記録されている状態のことです。
ネット上で「スーパーブラックでも借りれる所」や「超絶ブラックでも借りれる」などのワードが検索されていることから、需要が高いことが見て取れます。
スーパーブラックとは以下の状態の事を指します。
- 3か月以上借金の返済を延滞している
- 最近債務整理をしたばかり
ブラックとスーパーブラックの違いは、過去の金融事故か現在の金融事故かという点です。
過去のブラック情報は時間の経過により信用情報から消えるので、現在の審査に影響しない場合があります。しかし現在進行中の金融事故はスーパーブラックとみなされるため、借入不可となります。
借金の返済を延滞している場合
現在進行形で借金の返済を延滞している場合は、正規の貸金業者から新規借入をすることはできません。お金を貸す立場になって考えてみると、貸したお金を回収できる可能性が低い人にお金を貸したくはないですね。
もし延滞中でもお金を貸してくれる業者があるとしたら、スーパーブラックの立場で困っている人をターゲットにした闇金である可能性が非常に高いです。闇金からお金を借りて一時的に助かったとしても、高金利でお金を借りるわけなので結果的に返済の負担は増すばかりです。
どこからもお金を借りられない状況に陥っても、違法業者には絶対に手を出さないよう注意してください。
スーパーブラックに陥ってしまう理由として考えられるのは、無計画にお金を使ってしまうことです。収入があるにも関わらず返済するお金が手元に残らない場合は、給料日の直後にまず返済するなどして、今あるお金を上手に活用することから始めてみましょう。
債務整理の手続き中と履行直後
過去に債務整理をしたことがあったとしても、一定期間が経過していれば消費者金融から借入を行うことは可能です。しかし、債務整理の手続き中と履行直後や自己破産の登録期間中など、信用情報に金融事故の履歴が残っている状態でお金を借りることはできません。そうなると、家賃や医療費などの生活に欠かせない資金に事欠いてしまう場合があるでしょう。
債務整理後の生活再生に困っている場合は、各都道府県の「生活再生相談窓口」の利用を検討できます。自力で安定した暮らしを回復するのが困難な方が対象となっており、生活再建や自立支援のサポートを受ける事ができます。
東京都の「多重債務者生活再生事業」は、社会福祉法人東京都社会福祉協議会が東京都の補助を受けて基金を設置・運用し、一般社団法人生活サポート基金が生活相談を行い中央労働金庫が貸付を行う事業です。
- 消費者金融などからの借金だけでなく、家賃や税金も滞納している。
- 債務整理は済んだけれど、病気の治療費、学資などが必要になった。
- 現在、消費者金融会社数社に支払っているが、毎月の返済が苦しい。
引用元：東京都多重債務者生活再生事業
中には、配偶者や家族がギャンブル等の依存症になってしまい、影響を受けているケースもあります。相談窓口は借金をしている本人だけでなく、その家族も利用する事ができます。大変な時には迷わず公的サービスに助けを求めるようにしましょう。
信用事故を起こした履歴はいつまで残る？
短期間の間に複数社のカードローンに申し込んだいわゆる「申込ブラック」の状態は、約半年で元の状態に戻ります。延滞や債務整理などのスーパーブラックの履歴は、信用情報機関により5年～10年間残ります。
| 信用情報の内容 | 登録期間 |
|---|---|
| 申込に関する情報 | 照会日から６ヵ月以内 |
| 返済状況に関する情報 （入金日、入金予定日、残高金額、完済日、延滞等） | 契約継続中及び契約終了後５年以内 |
| 取引事実に関する情報 （債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立、債権譲渡等） | 契約継続中及び契約終了後５年以内 （ただし、債権譲渡の事実に係る情報については当該事実の発生日から１年以内） |
参照元：信用情報の内容と登録期間｜株式会社日本信用情報機構（JICC）
審査が甘い闇金と消費者金融の違いは？
闇金と消費者金融の違いは、「登録業者であるかどうか」で見分ける事ができます。
貸金業を行うためには登録を受けることが法律で義務付けられているため、正規の業者であれば登録番号を所有しています。
中小消費者金融は登録業者ですが、知名度が低いために闇金との区別がつきにくくなっているのは事実です。闇金は登録番号を詐称したりして登録業者のようにふるまっていますから、登録番号さえ記載されていれば正規の業者というわけではありません。
正規の消費者金融かどうかを確認する方法は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用することです。金融庁のホームページで検索できる業者であれば、正規の貸金業者とみなす事ができます。
以下は、登録貸金業者であることを確認できた中小消費者金融の一例です。
「日本貸金業協会会員番号」のある業者は、自主規制機関である日本貸金業協会に加入しています。
| 商号 | 1.登録番号 2.日本貸金業協会会員番号 | 住所 |
|---|---|---|
| セントラル | 1.四国財務局長(9)第00083号 2.第001473号 | 愛媛県松山市河原町9番地2 クロカワビル2F |
| キャレント | 1.東京都知事(5)第31399号 2.第006016号 | 東京都品川区西五反田2-24-4 WEST HILLビル5階 |
| いつも（株式会社Ｋ・ライズホールディングス） | 1.高知県知事(4)第01519号 2.第005847号 | 高知県高知市杉井流5番18号 |
| フタバ | 1.東京都知事(4)第31502号 2.第000034号 | 東京都千代田区岩本町3-2-10 SN岩本町ビル3階 |
| プラン | 1.大阪府知事(8)第11259号 2.第002156号 | 大阪府大阪市浪速区難波中2丁目9番2号 リバーライズ難波ビル4階 |
| アロー | 1.愛知県知事(5)第04195号 2.第005786号 | 愛知県名古屋市中川区高畑二丁目144番地 |
| デイリーキャッシング（株式会社デイリープランニング） | 1.東京都知事(2)第31698号 2.第005977号 | 東京都台東区東上野1-7-12 徳永ビル4階401号 |
| フクホー | 1.愛知県知事(6)第12736号 2.第001391号 | 大阪府大阪市浪速区難波中3丁目9番5号 福宝ビル |
| スカイオフィス | 1.福岡県知事(6)第08437号 2.第001567号 | 福岡県福岡市博多区博多駅前3-19-14 BSビル博多2F D号室 |
| ニチデン（株式会社 日電社） | 1.大阪府知事(6)第12923号 2.第002388号 1.奈良県知事(6)第01139号 2.第002169号 | 大阪府大阪市北区梅田一丁目2-2 1409-2号 大阪府吹田市元町23-22 奈良県奈良市三条町606-19 |
| ユーファイナンス（株式会社ＵＣＳ） | 1.東京都知事(7)第29876号 | 東京都台東区小島2-14-5 毛利ビル7F |
| 中央リテール | 1.東京都知事(5)第31283号 2.第005560号 | 渋谷区道玄坂2-25-7-6F |
| ハローハッピー | 1.大阪府知事(6)第12823号 | 大阪府大阪市浪速区難波中3丁目8番22号 新川清水ビル302号 |
| アルク | 1.大阪府知事(6)第12824号 | 大阪市北区梅田1-3-1-200 大阪駅前第一ビル2階14号 |
| アルコシステム | 1.兵庫県中播磨県民センター長(14)第50158号 | 兵庫県姫路市立町82番地 |
| エース | 1.神奈川県知事(4)第05040号 2.第005801号 | 神奈川県横浜市保土ヶ谷区岩間町1丁目7番地2 |
何となく名称を知っている業者でも、念のため正規の登録業者かどうかをチェックするようにしましょう。
消費者金融の審査に通らない原因として考えられる要素
消費者金融のカードローンに落ちてしまったけど、自分ではその理由が分からない事があります。
審査に通らない理由を知りたいと思っても、なぜ審査に落ちたのかという具体的な理由については知らされないからです。
各社の審査基準は異なりますが、審査に通らない人に共通している要素が4つあります。
- 総量規制以上を借りようとしている
- 他社借入がある
- 収入が安定していない、もしくは無職
- 信用情報に事故情報が記録されている
上記の要素のうち一つでも当てはまるものがあるなら、それが原因で審査に通らなかった可能性があります。すでに審査落ちしたなら、次の申込までに少なくとも半年を開けるのがベストです。それまでの間に状況を改善するために、審査落ちにつながる原因を理解しておきましょう。
総量規制以上の融資を受けようとしている
総量規制により年収の3分の1を超える貸付が禁止されているため、融資希望額が総量規制を超えている場合は審査に落ちてしまいます。総量規制以上を借りたいと思っても、貸金業法で定められた範囲を超えた貸付を受ける事はできません。
年収の3分の1以上を借りられない理由は、返済能力を超えてしまうからです。借り手が返済期間内に完済することが合理的に見込まれない貸付は、個人の返済能力を超える貸付として禁止されています。総量規制があることでお金が借りにくくなっていると感じるかもしれませんが、規制があることで返済不能のリスクから守られているのです。
なお、総量規制における年収の3分の1というのは、1社からの借入に限りません。
カードローンとクレジットカードのキャッシング機能を含めた、すべての借入の合計額が年収の3分の1以内であることが必要です。
他社からの借入件数が4社を超えている
他社借入とは、申込先以外の金融機関で借りているお金の合計額や件数のことです。
一般的には他社借入が3件以上あると、審査に通りにくくなると考えられています。他社借入件数が多いほど総量規制オーバーになる可能性が高いため、審査が慎重に行われるからです。
他社借入とはどこまでの借入を指すのか分かりにくい部分がありますが、基本的には「現金による借入」が他社借入に含まれます。クレジットカードの分割払いやリボ払いは他社借入に含みません。
| 他社借入に含む | 他社借入に含まない |
|---|---|
| カードローンやクレジットカードのキャッシングなどの現金による借入 |
|
審査での印象を良くしたいという気持ちで他社借入件数をごまかすと、ばれる可能性が高いです。
なぜなら現在の借入残高等の情報は、すべて信用情報機関に登録されているからです。
嘘をついた事がバレると、印象が良くなるどころか逆に悪くなってしまうので、申込書には正確な数字を記入するようにしましょう。
無収入の状態で申込をしている
収入がない状態で申込をした場合、審査に通ることはできません。
消費者金融のカードローンは、申込者本人に「安定した定期収入がある」ことを申込条件としているからです。たとえば主婦という同じ立場でも、専業主婦は本人に収入がないので申込できませんが、お仕事をしている主婦であれば審査に通る可能性があります。
審査のポイントとなるのは「安定した収入があるかどうか」という点で、勤続年数や職務内容も審査結果に影響します。年金も年収に含まれますが、年金のみで消費者金融カードローンの審査に通るのは難しいのが現状です。年金を受給しながらアルバイトや自営業などによる収入を得ている方であれば、カードローンの利用が可能です。
| 年収に含まれるもの | 年収に含まれないもの |
|---|---|
| 給与、年金、恩給、定期的に受領する不動産の賃貸収入 | 宝くじや競馬などの一時的な収入 |
個人信用情報に返済・支払いの延滞の記録がある
カードローンの返済を延滞すると「ブラックリストに載る」というのはよく知られていますが、思いがけない理由で信用情報に傷がつく場合があります。たとえばスマホの端末代金を分割払いで契約して、支払いを延滞している場合にも信用情報に傷が付きます。携帯会社も信用情報機関に加盟しているため、延滞した人の情報が信用情報に登録されるのです。
審査に通らない理由に思い当たる節がない、という方は信用情報を一度確認してみると良いでしょう。自分の信用情報に傷があるかどうかを確認する方法として、「情報開示」があります。
情報開示とは、お客様ご本人のお申込みにより、CICに加盟している会員会社（クレジット会社等）との契約内容や支払い状況等の信用情報を確認できる制度です。お客様の情報が現在、信用情報機関に登録されているのか、またはどのように登録されているかを確認していただくことができます。
引用元：情報開示とは｜指定信用情報機関のCIC
情報開示はスマホアプリやインターネットでいつでも申請できますし、手数料は500円～1,500円（開示方法により変動）程度ですので気軽に利用できます。
| 信用情報機関 | インターネットで開示 | 郵送で開示 |
|---|---|---|
| CIC | 毎日8:00～21:45 | 申込から10日程度で開示報告書が到着 |
| JICC | アプリで365日利用可能。 ※ただし次の時間を除く。 午前3時～午前4時、毎月第3木曜日の午前0時～午前8時 | 申込から1週間～10日程度で開示報告書が到着 |
| KSC | 毎日 | 申込から1週間～10日程度で開示報告書が到着 |
消費者金融の借入を返済できないとどうなるのか
カードローンの審査に通ったものの、返済が苦しくなってしまうことはあるものです。
仮に消費者金融の借入を期日までに返済できなかった場合、どうなるのかについて見ていきましょう。
返済が遅れているという電話が登録した連絡先にかかってくる
返済期日を過ぎても返済をしないでいると、数日後に督促の電話がかかってきます。
うっかり返済を忘れてしまった、という場合はできるだけすぐに支払いをしましょう。すぐに支払えない時は、いつまでに支払えるかを伝えておけばそれ以上連絡されることはありません。
督促の電話がかかってくるのを防ぐ方法は、返済が遅れそうな時にこちらの方から電話する事です。返済を遅れてしまう理由と、いつまでに返済できるかについての具体的な計画を伝えましょう。約束した期日までに支払いを済ませれば、消費者金融から電話がかかってくることはありません。
たとえばアイフルでは、返済が遅れそうな時に返済期日の猶予申出をする事が可能です※。
スマホアプリのメニューから「返済日の延期（今月のみ）」を選択することで返済期日を変更できます。
どうしても返済が遅れそうな時には、事前に連絡したり、猶予申出をしたりして誠意を示すようにしましょう。
※口座振替（自動引落）の設定をされている場合は、返済期日の変更（猶予）手続きをされても銀行口座への引落請求は停止されません。
返済が遅れた日数分遅延損害金が発生する
カードローンの返済を1日でも遅れると、遅延損害金の支払い義務が発生します。
遅延損害金とは、借金を約束した期日までに支払わなかった事に対する損害賠償として支払うお金のことです。消費者金融の遅延損害金は年20％と高額なので、できるだけ遅延しないに越したことはありません。
滞納を続けると督促状や催告書が届く
電話による返済遅れの通達を無視して滞納を続けた場合や、そもそも電話に出ない場合には自宅に督促状が届きます。督促状には以下の内容が記載されています。
- 宛名
- 入金の確認ができていない旨の案内
- 支払い期日と遅延損害金の詳細
- 滞納分の支払い期限や振込先
督促状が自宅に郵送されたことがきっかけで、家族に借金がバレこともあります。
強制解約となり未払い金を請求される
返済期日を過ぎるとカードのキャッシング機能が停止し、追加借入ができなくなります。
滞納の期間が短ければ支払いを済ませた段階で再び借入ができるようになりますが、滞納が2～3カ月続くと強制解約となります。
強制解約と同時に、未払い金の全額一括返済を申し渡されます。滞納を続けている状態ですから、一括返済できる余裕がある人は少ないでしょう。
金融機関により強制解約の判断が下されたら、拒否することはできません。さらに、強制解約となった事実が信用情報に登録されるため、どこからもお金を借りられなくなります。
財産や給料が差し押さえられ、職場にも連絡がいく
借金の一括返済に応じないで放置していると、消費者金融側から貸金請求訴訟という裁判を起こされるリスクがあります。訴訟にも応じない場合、最終的には財産が差し押さえられます。
給与の差し押さえが決定したら会社にも通知が来るため、借金滞納の事実が知られてしまいます。
滞納すればするほど問題が深刻化します。財産の差し押さえという最悪の結果にならないように、早めは早めに対処する事が大切です。
どこからもお金を借りられない時の対処法
すでに複数の消費者金融を利用していて、どこに申し込んでも審査に通らなくなってしまった時の最終手段として、以下の2つの方法を検討できます。
- 複数のローンを一本化するためにおまとめローンを利用する
- 債務整理をする
おまとめローンを利用すれば返済管理が楽になりますし、債務整理をすれば借金の減額を見込めます。どこからも借りられなくなったら、今ある借金を整理する方向にシフトチェンジすると良いでしょう。
複数の借金をおまとめローンで一本化する
おまとめローンを利用することで、複数社からの借入を1つの借入先にまとめる事ができます。
消費者金融カードローンは総量規制の関係で年収の3分の1までしか借入できませんが、おまとめローンは例外貸付に当たるため、総量規制オーバーでも借入できる場合があります。
複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。
引用元：総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります｜日本貸金業協会
複数の借入を一つにまとめることのメリットは、金利の引き下げにより毎月の返済額の負担が減ることです。消費者金融カードローンの上限金利は、借入金額に応じて年15％～20％に制限されています。
- 元本の金額が10万円未満の上限金利……年20％
- 元本の金額が10万円以上～100万円未満の上限金利……年18％
- 元本の金額が100万円以上の上限金利……年15％
借入金額が少ないほど適用金利が高くなりますので、複数社から少額ずつ借入をしていると利息負担が大きくなってしまいます。100万円未満の借入が複数件ある方は、借入をひとつにまとめて元金を100万円以上にすることで、適用金利を年18％から年15％に引き下げ可能です。
ただし、おまとめローンは返済専用のローンですから、通常のカードローンのように繰り返し借入することはできません。追加借入できないことを前提とした返済計画を立てる事が必要です。
債務整理で返済金額を大幅に減らす
お金が必要なのにどこからも借りることができず、滞納を繰り返すような状況に陥っている場合は、債務整理を検討する必要があるでしょう。
消費者金融での借入を返済不能になった人の多くは、債務整理や自己破産の手続きを行なっています。
任意整理や個人再生は返済能力と返済の意思がある方を対象としており、返済金額の減額を行い、返済しやすくする方法です。信用情報に登録されるので、ブラック状態にはなりますが、継続して返済している実績があれば中小消費者金融からは返済能力があると判断してもらえる可能性が上がります。
一方、自己破産は、完全に返済ができない方を対象に返済義務を免除をする方法です。借金はなくなりますが、財産が処分されてしまうので、必要最低限の現金や物しか所有できなくなります。また、信用情報だけでなく官報にも名前や住所などが記載されるので、他人に知られてしまうというデメリットもあります。もちろん返済能力も認められないので、中小消費者金融であっても融資は断られます。
民事執行法 第百三十一条 次に掲げる動産は、差し押さえてはならない。
一 債務者等の生活に欠くことができない衣服、寝具、家具、台所用具、畳及び建具
二 債務者等の一月間の生活に必要な食料及び燃料
三 標準的な世帯の二月間の必要生計費を勘案して政令で定める額の金銭
引用元：民事執行法 | e-Gov法令検索
債務整理、特に自己破産を行うと日常生活に大きな影響があるので、専門家の助けを借りながら慎重に決定をするようにしましょう。日本司法支援センター「法テラス」では、お金がかかるのが心配で弁護士や司法書士に相談するのをためらっている方を対象に、相談窓口を設けています。法テラスが定める条件を満たしていれば、無料で法律相談を受けることができます。
個人信用情報に関するよくある質問
信用情報に登録された金融事故情報は何年で消える？
短期間に複数のカードローンに申込をした「申込ブラック」の情報は、半年で消えます。
長期延滞や債務整理などの金融事故情報は、契約終了日から5年～10年で消えます。
信用情報機関に登録されているブラック情報は、一定期間が経過すれば元の状態に戻るということです。
ローンを返済せずに踏み倒すとどんな影響が出る？
消費者金融の返済を踏み倒したら、該当するカードローンだけでなく、他のカードローンやクレジットカードも利用できなくなります。金融機関は事故情報を共有しているため、住宅ローンの利用や携帯の分割購入などもできなくなります。返済を踏み倒すと思いがけない分野にも影響が及ぶので、延滞しない事に越したことはありません。
申込ブラックでも借りれる消費者金融はある？
中小消費者金融では、一人一人の状況を丁寧にカウンセリングした上で柔軟な審査を行っているため、申込ブラックでも借りられる可能性があります。信用情報に登録された情報や申込書の内容だけで判断するのではなく、個別の事情をも考慮に入れた審査を受けられるのが、中小消費者金融のメリットです。